नो-कॉस्ट EMI पूरी अवधि के लिए आपकी क्रेडिट लिमिट का एक हिस्सा ब्लॉक कर देती है। चुकाया हुआ लोन भी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में एक्टिव दिख सकता है। खरीदारी से पहले इन बातों को ज़रूर जाँच लें।
बेंगलुरु, [date]: त्योहारी सीज़न के ऑफ़र आने शुरू हो गए हैं। फ़ोनों पर ज़ीरो-ब्याज़ वाली EMI, पहले से मंज़ूर लिमिट में बढ़ोतरी, और मिनटों में पास होने वाले इंस्टेंट लोन।
इनमें से ज़्यादातर ऑफ़र वाकई काम के होते हैं। लेकिन कुछ ऑफ़र के साथ ऐसे खर्च भी जुड़े होते हैं जो प्राइस टैग पर नज़र नहीं आते। इनका असर महीनों बाद आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिख सकता है, खासकर जनवरी में, जब कई बिल एक साथ आने लगते हैं।
खरीदारी से पहले इन 5 गलतियों को जानना ज़रूरी है।
1. एक नो-कॉस्ट EMI पूरी अवधि के लिए आपकी क्रेडिट लिमिट को ब्लॉक कर देती है
यह ऐसी बात है जिसे लगभग कोई नहीं देखता। इसका असर आपके क्रेडिट स्कोर पर पड़ सकता है, भले ही आपने एक भी पेमेंट न चूक की हो।
जब आप क्रेडिट कार्ड पर नो-कॉस्ट EMI लेते हैं, तो पूरी खरीदारी की रकम आपकी क्रेडिट लिमिट में ब्लॉक हो जाती है और यह रकम पूरी EMI अवधि तक ब्लॉक रह सकती है। उदाहरण के लिए, ₹1 लाख की क्रेडिट लिमिट वाले कार्ड से ₹60,000 का फ़ोन खरीदने पर ₹60,000 की लिमिट नौ महीने तक उपलब्ध नहीं रहेगी, भले ही आप हर महीने किस्त चुका रहे हों।
क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन, यानी आपकी कुल क्रेडिट लिमिट में से इस्तेमाल की जा रही रकम का हिस्सा, क्रेडिट स्कोर तय करने वाले अहम कारकों में से एक है। इसे अक्सर स्कोर का करीब 30% माना जाता है। ऐसे में अगर आपकी क्रेडिट लिमिट का 60% हिस्सा नौ महीने तक इस्तेमाल में रहता है, तो इसका असर इस पूरे दौरान आपके स्कोर पर पड़ सकता है।
Oolka के संस्थापक और CEO उत्कृष्ट कुमार ने कहा, “आप हर किस्त एकदम सही समय पर चुका सकते हैं और फिर भी अपने स्कोर को गिरते हुए देख सकते हैं। लोग अक्सर मानते हैं कि स्कोर तभी गिरता है जब कोई पेमेंट छूट जाए। लेकिन क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन भी चुपचाप आपके स्कोर को प्रभावित करता रहता है, भले ही आप अपनी तरफ़ से सब कुछ सही कर रहे हों।”
क्या करें: त्योहारी सीज़न की खरीदारी को एक से ज़्यादा कार्ड पर बाँटें, या खरीदने के बाद के बजाय खरीदने से पहले अपने कार्ड जारी करने वाले बैंक से लिमिट बढ़ाने के लिए कहें।
2. “नो कॉस्ट” का मतलब यह नहीं है कि कोई खर्च नहीं है
नो-कॉस्ट EMI में ब्याज़ पूरी तरह माफ़ नहीं होता। आमतौर पर उसकी लागत को दूसरे तरीकों से समायोजित किया जाता है।
आमतौर पर तीन खर्च बच जाते हैं। ब्याज़ वाले हिस्से पर 18% GST , जिसे रिटेलर का डिस्काउंट कवर नहीं करता है और जिसे आप चुकाते हैं। एक 1% से 3% की प्रोसेसिंग फ़ीस , साथ ही उस फ़ीस पर GST, जो बैंक अपनी मर्ज़ी से लगाता है। और वह डिस्काउंट जो आपने छोड़ दिया , क्योंकि ब्याज़ की भरपाई अक्सर उस कैश डिस्काउंट या कैशबैक से की जाती है जो आपको एकमुश्त पेमेंट करने पर मिलता।
एक ₹30,000 के फ़ोन पर जिसमें लगभग ₹4,500 का ब्याज़ जुड़ा होता है, अकेले GST करीब ₹810 जोड़ देता है। प्रोसेसिंग फ़ीस के साथ, यह ₹30,000 की खरीदारी कम से कम ₹30,810 के करीब बैठती है।
क्या करें: एकमुश्त पेमेंट की कीमत और EMI की कीमत अलग-अलग पूछें। जहाँ कैश डिस्काउंट मौजूद होता है, वहाँ अक्सर एकमुश्त पेमेंट करना सस्ता पड़ता है।
3. अक्टूबर में ली गई तीन EMI जनवरी तक एक साथ चुकानी होती हैं
त्योहारी सीज़न में EMI एक-एक करके ली जाती हैं। कुछ हफ़्तों के अंतर पर ली गई हर EMI अपने आप में किफ़ायती लग सकती है। लेकिन कुछ महीनों बाद ये किस्तें एक ही समय पर आपके बजट पर असर डाल सकती हैं। जनवरी में इन EMI के साथ स्कूल फ़ीस और शादी के सीज़न जैसे दूसरे खर्च भी सामने आ सकते हैं। जनवरी के पैटर्न के पीछे यही प्रक्रिया है।
त्योहारी महीनों के बाद कार्ड का खर्च तेज़ी से गिरता है, डिफ़ॉल्ट बढ़ते हैं, और लेंडर साफ़ तौर पर नियम सख़्त कर देते हैं। हाल ही के एक त्योहारी साइकल में, उस समय रिपोर्ट किए गए RBI के डेटा से पता चला कि डिफ़ॉल्ट बढ़ने पर बैंकों ने एक महीने में नए कार्ड जारी करना लगभग 9.2 लाख से घटाकर 6.2 लाख कर दिया।
क्या करें: दूसरी या तीसरी EMI जोड़ने से पहले, जनवरी में आने वाली हर किस्त का टोटल करें और अपनी एक महीने की आय से उसकी तुलना करें। अगर कुल रक़म आपकी हर महीने हाथ में आने वाली आय के 40% से ऊपर है, तो वहीं रुक जाएँ।
4. आपने लोन चुका दिया। फिर भी यह एक्टिव दिख सकता है।
यह उन लोगों के लिए खास तौर पर परेशान करने वाली स्थिति हो सकती है जिन्होंने अपना लोन समय पर चुका दिया है।
लोन चुकाने से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट अपने आप अपडेट नहीं होती है। आपके लेंडर को ब्यूरो को क्लोज़र की रिपोर्ट करनी होती है, और इंडस्ट्री के दिशानिर्देशों के अनुसार इस रिपोर्टिंग में 45 दिनों तक का समय लग सकता है। कभी-कभी यह बिल्कुल नहीं होता है, जिसकी वजह एक अधूरी क्लोज़र फ़ाइल, बेमेल PAN या लोन अकाउंट नंबर, या ब्यूरो के स्तर पर कोई ग़लती हो सकती है।
ऐसे में आपकी रिपोर्ट पर वह अकाउंट अभी भी एक्टिव या बकाया दिख सकता है। यह आपके हर आवेदन पर आपके ख़िलाफ़ गिना जाता है, और आपके अपने बर्ताव से यह ठीक नहीं होगा, क्योंकि समस्या एक रिकॉर्ड की है, न कि पेमेंट की।
इससे बाहर निकलने का रास्ता एक नो ऑब्जेक्शन सर्टिफ़िकेट (NOC) है। आपको क्लोज़र लेटर, NOC, आख़िरी पेमेंट की रसीद और लोन एग्रीमेंट चाहिए होते हैं, जिन्हें एक डिस्प्यूट के साथ ब्यूरो में जमा करना होता है, जो आमतौर पर 30 से 45 दिनों में सुलझ जाता है।
कुमार ने कहा, “हम देखते हैं कि जो अकाउंट सालों पहले चुकाए जा चुके थे, वे अभी भी लोगों की रिपोर्ट में खुले हुए पड़े हैं। हमारे एक यूज़र की पूरी फ़ाइल सिर्फ़ एक अकाउंट पर पाँच रुपये बकाया होने की वजह से रुकी हुई थी। उसने कई बार अपना स्कोर चेक किया था, लेकिन किसी ने उसकी पूरी रिपोर्ट देखकर उसे यह समस्या नहीं बताई थी।”
क्या करें: क्लोज़र के समय ही NOC लें, बाद में नहीं। अगर कोई अकाउंट 45 दिन बाद भी एक्टिव दिखता है, तो ब्यूरो में एक डिस्प्यूट दर्ज करें। यह उन कामों में से एक है जो एक AI क्रेडिट असिस्टेंट आपकी ओर से कर सकता है: लेंडर को NOC की रिक्वेस्ट ड्राफ़्ट करना, डिस्प्यूट दर्ज करना और क्लोज़र (समाधान) होने तक उसे फ़ॉलो करना।
5. जनवरी में चूकी गई एक EMI 2034 तक आपके रिकॉर्ड में रहती है
भारत में चारों क्रेडिट ब्यूरो पहले डिफ़ॉल्ट की तारीख से सात साल तक डिफ़ॉल्ट का रिकॉर्ड रखते हैं। यह अवधि क्रेडिट इन्फ़ॉर्मेशन कंपनीज़ (रेगुलेशन) एक्ट के तहत तय की गई है और इसे आपके लेंडर के साथ बातचीत करके बदला नहीं जा सकता।
जनवरी 2027 में चूकी गई एक किस्त जनवरी 2034 तक आपकी फ़ाइल में रहती है। चूकी गई पेमेंट की हिस्ट्री आपके स्कोर का सबसे बड़ा सिंगल फ़ैक्टर है।
क्या करें: अगर आप पेमेंट चूकने वाले हैं, तो ड्यू डेट से पहले लेंडर से संपर्क करें। री-स्ट्रक्चर की गई या स्थगित की गई किस्त को मिस्ड पेमेंट से अलग तरीके से रिपोर्ट किया जाता है।
खरीदारी से पहले
अपनी क्रेडिट रिपोर्ट खरीदारी करने से पहले ही चेक कर लें। यह मुफ़्त है और इसमें कुछ ही मिनट लगते हैं। इससे आपको पता चलता है कि आपका मौजूदा क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन कितना है, कौन से अकाउंट अभी भी एक्टिव दिख रहे हैं और आपकी रिपोर्ट में कोई ऐसी जानकारी तो नहीं है जिसे ठीक किया जाना चाहिए।
एक आम हफ़्ते में, Oolka इस्तेमाल करने वाले 14,000 से ज़्यादा लोग अपना क्रेडिट स्कोर बढ़ता हुआ देखते हैं, जो कि जून के मुक़ाबले तीन गुना है।
ऑफ़र शुरू होने से पहले आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट मुफ़्त में चेक कर सकते हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या नो-कॉस्ट EMI मेरे क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुँचाती है?
सीधे तौर पर नहीं, लेकिन यह पूरी अवधि के लिए आपकी क्रेडिट लिमिट को ब्लॉक कर देती है, जिससे आपका यूटिलाइज़ेशन रेशियो बढ़ जाता है। चूँकि यूटिलाइज़ेशन आपके स्कोर के सबसे बड़े फ़ैक्टरों में से एक है, इसलिए एक बड़ी नो-कॉस्ट EMI महीनों तक आपके स्कोर को कम कर सकती है, भले ही हर पेमेंट समय पर हो।
क्या नो-कॉस्ट EMI सच में मुफ़्त होती है?
नहीं। आमतौर पर आप ब्याज़ वाले हिस्से पर 18% GST, 1% से 3% की प्रोसेसिंग फ़ीस और उस पर GST चुकाते हैं, और आप वह कोई भी कैश डिस्काउंट छोड़ देते हैं जो एकमुश्त पेमेंट करने पर आपको मिलता।
मेरा लोन बंद हो चुका है लेकिन फिर भी मेरी क्रेडिट रिपोर्ट में दिख रहा है। मैं क्या करूँ?
अपने लेंडर से नो ऑब्जेक्शन सर्टिफ़िकेट (NOC) लें, फिर NOC, क्लोज़र लेटर और आख़िरी पेमेंट की रसीद के साथ ब्यूरो में एक डिस्प्यूट दर्ज करें। लेंडर क्लोज़र रिपोर्ट करने में 45 दिनों तक का समय ले सकते हैं, और कभी-कभी तो रिपोर्ट करते ही नहीं।
भारत में एक चूकी हुई EMI मेरी क्रेडिट रिपोर्ट में कितने समय तक रहती है?
क्रेडिट इन्फ़ॉर्मेशन कंपनीज़ (रेगुलेशन) एक्ट के तहत, चारों क्रेडिट ब्यूरो में, पहले डिफ़ॉल्ट की तारीख से सात साल तक।
मेरी आय का कितना हिस्सा EMI में जाना चाहिए?
एक व्यावहारिक नियम के तौर पर, सभी किस्तों को मिलाकर हर महीने हाथ में आने वाली आय के 40% से कम रखें। कोई नई किस्त जोड़ने से पहले, जनवरी में आने वाली सभी किस्तों को जोड़ लें।
Oolka के बारे में
Oolka एक AI-पावर्ड क्रेडिट मैनेजमेंट प्लेटफ़ॉर्म है जिसका इस्तेमाल एक करोड़ से ज़्यादा भारतीय करते हैं। यह क्रेडिट रिपोर्ट पढ़ता है, उन ग़लतियों और अकाउंट्स की पहचान करता है जो यूज़र की क्रेडिट प्रोफ़ाइल को पीछे खींच रहे हैं, डिस्प्यूट और क्रेडिट ब्यूरो के साथ बातचीत संभालता है, लेंडर को क्लोज़र, NOC और सेटलमेंट की रिक्वेस्ट ड्राफ़्ट करता है, और मामला सुलझने तक हर केस को ट्रैक करता है। Oolka 100 से ज़्यादा भारतीय भाषाओं में काम करता है और वैलिड PAN वाले भारतीय नागरिकों के लिए उपलब्ध है। ज़्यादा जानकारी oolka.in पर।
